Пленум ВС отправил на доработку проект постановления о применении законодательства по ОСАГО

Документ содержит 139 разъяснений по вопросам применения действующего законодательства, регулирующего отношения в данной области

В частности, в проекте рассмотрены вопросы об условиях заключения договора ОСАГО, о страховом случае, о правах лиц на получение страхового возмещения, о действиях страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая, а также о мерах ответственности страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения. В ближайшее время эксперты «АГ» проанализируют наиболее значимые из готовящихся к принятию разъяснений.

18 октября Пленум Верховного Суда рассмотрел и отправил на доработку проект постановления «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Планируется, что документ заменит собой Постановление Пленума ВС РФ № 58 от 26 декабря 2017 г., содержащее разъяснения по аналогичным вопросам.

Общие положения

Первый раздел состоит из разъяснений о нормах, которыми регулируются отношения по ОСАГО. Отмечается, что обязательный досудебный порядок урегулирования споров, вытекающих из договоров ОСАГО, в отношении граждан-потребителей регулируется помимо прочего Законом об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг.

В п. 2 проекта уточняется, что на отношения, возникающие между страхователем и страховщиком, Закон о защите прав потребителей распространяется в случаях, когда ТС используется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью владельца.

Согласно п. 3, к отношениям по ОСАГО применяется закон, действующий на момент заключения соответствующего договора страхования, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Заключение договора ОСАГО

В этот раздел вошло шесть разъяснений, посвященных условиям заключения (изменения положений) договора ОСАГО, признания такого договора недействительным. Подчеркивается, что условия договора обязательного страхования, противоречащие Закону об ОСАГО и/или Правилам, в том числе устанавливающие дополнительные основания для освобождения страховой организации от обязанности осуществления страхового возмещения, являются ничтожными.

В п. 5 представлено определение термина «страховой полис» и поясняется, что наряду с ним заключение договора ОСАГО может быть подтверждено сведениями, представленными профессиональным объединением страховщиков, содержащимися в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, и другими доказательствами. Пленум ВС предлагает указать, что, если после заключения договора ОСАГО будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и возможных убытков от его наступления, которые не были и не должны были быть известны страховщику, страховщик вправе требовать признания договора недействительным на будущее время.

Отмечается, что страховщик вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в случае выявления ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении договора. В п. 6 разъясняется, какие сведения являются заведомо ложными и недостоверными.

В п. 8 уточняется: обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на принадлежащие гражданам прицепы к легковым автомобилям. В п. 9 отмечено, что ответственность нового владельца ТС и лиц, которым передано право управления ТС, не может быть признана застрахованной по договору ОСАГО предыдущего владельца.

Страховой случай

В этом разделе раскрывается понятие «страховой случай», а также разъясняется, что следует понимать под использованием ТС. Подчеркивается, что в случае причинения вреда перевозчиком пассажиру возмещение вреда осуществляется в порядке, предусмотренном Законом об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном. Если же гражданская ответственность перевозчика не была застрахована в указанном порядке, то возмещение вреда, причиненного пассажиру, осуществляется по договору ОСАГО, заключенному в порядке, установленном Законом об ОСАГО.

Лица, имеющие право на получение страхового возмещения

В п. 13 проекта разъясняется, что потерпевший (в том числе пешеход, водитель ТС, которым причинен вред, и пассажир ТС – участник ДТП) имеет право на возмещение вреда, причиненного его имуществу, жизни или здоровью, который был причинен при использовании транспортного средства иным лицом. Также указано, кому принадлежит право на получение страховой выплаты, предусмотренной п. 7 ст. 12 Закона об ОСАГО, в случае смерти потерпевшего в результате ДТП.

Если в установленный Законом об ОСАГО срок не все лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца, обратились к страховщику за выплатой страхового возмещения, страховая выплата осуществляется в пользу обратившихся к страховщику лиц, объяснил ВС. Кроме того, предлагается указать, что лицо, имеющее право на страховое возмещение по договору ОСАГО в случае смерти потерпевшего, обратившееся за страховым возмещением после того, как оно уже выплачено другим лицам, вправе требовать от этих лиц причитающуюся ему часть страховой выплаты.

Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая

В этом разделе говорится об обязанности страхователя сообщить страховщику о случаях причинения вреда при использовании ТС, которые могут повлечь за собой его гражданскую ответственность, в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.

В п. 17 поясняется, что потерпевший для получения страхового возмещения обязан не только уведомить страховщика о наступлении страхового случая, но и направить ему заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные Правилами ОСАГО, установленными Положением ЦБ РФ от 19 сентября 2014 г. № 431-П. Ему также нужно представить на осмотр поврежденное в результате ДТП ТС и/или иное поврежденное имущество. Страховщик не вправе требовать от потерпевшего документы, не предусмотренные Правилами.

Далее указано, что в деятельность представителя страховщика входит не только заключение договоров страхования от его имени и исполнение указанных договоров, заключенных именно этим представителем, но и исполнение обязательств по всем договорам страхования, в том числе заключенным от имени страховщика другими представителями.

Оформление документов о ДТП без участия сотрудников полиции (упрощенный порядок)

В данном разделе разъясняется, при каких условиях осуществляется оформление документов о ДТП без участия уполномоченных сотрудников полиции в порядке ст. 11.1 Закона об ОСАГО, а также определяется размер страхового возмещения при таком порядке. Отмечается, что упрощенный порядок оформления документов о ДТП возможен также в случае участия в ДТП транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве, гражданская ответственность владельца которого застрахована в рамках международных систем страхования.

Прямое возмещение убытков

В п. 27 документа указано, что по общему правилу потерпевший в целях получения страхового возмещения вправе обратиться к страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность причинителя вреда. Уточняется, что страховое возмещение осуществляется страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность потерпевшего, если ДТП произошло в результате столкновения двух и более ТС, гражданская ответственность владельцев которых застрахована по договору обязательного страхования, и вред в результате ДТП причинен только этим ТС.

Пленум ВС обращает внимание, что страховое возмещение в порядке прямого возмещения убытков не производится, если гражданская ответственность хотя бы одного участника ДТП не застрахована по договору ОСАГО. Если в результате ДТП причинен вред жизни или здоровью потерпевшего либо повреждено иное имущество, помимо транспортных средств, страховое возмещение в порядке прямого возмещения убытков также не производится. Согласно п. 28 проекта, потерпевший, имеющий право на прямое возмещение убытков, в случае введения в отношении страховщика его ответственности процедур, применяемых при банкротстве, или отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности вправе обратиться за страховым возмещением к страховщику ответственности причинителя вреда.

Осмотр, независимая техническая экспертиза и независимая оценка 

Отмечается, что страховщик обязан осмотреть поврежденное ТС, иное имущество или его остатки в срок не более чем пять рабочих дней со дня поступления заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков с приложенными документами, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Уточняется, что при наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком страховщик в этот же срок организует независимую техническую экспертизу или независимую экспертизу, которые по общему правилу проводятся по месту нахождения страховщика или эксперта.

В проекте предлагается пояснить, что в случае несогласия потерпевшего с возвратом страховщиком заявления о страховом возмещении или прямом возмещении убытков он вправе обратиться в суд с иском о страховом возмещении после соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

Исходя из п. 33, страховщик вправе отказать в страховой выплате, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, осуществленные до осмотра страховщиком или проведения независимой технической экспертизы, независимой оценки поврежденного имущества, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

Страховое возмещение

В данном разделе представлены 13 разъяснений о форме страхового возмещения, об определении размера такого возмещения и обязательствах страховщика при осуществлении такого возмещения. Поясняется, что страховое возмещение осуществляется путем организации и оплаты восстановительного ремонта поврежденного ТС на СТО либо в форме страховой выплаты.

В п. 34 уточнено, что перечень случаев, когда вместо организации и оплаты восстановительного ремонта легкового автомобиля страховое возмещение по выбору потерпевшего, по его соглашению со страховщиком либо в силу объективных обстоятельств осуществляется в форме страховой выплаты, установлен п. 16.1 ст. 12 Закона об ОСАГО. В отсутствие оснований, предусмотренных указанной нормой, страховщик не вправе отказать потерпевшему в организации и оплате восстановительного ремонта легкового автомобиля с применением новых заменяемых деталей и комплектующих изделий и в одностороннем порядке изменить условие исполнения обязательства на выплату страхового возмещения в денежной форме.

Далее разъясняется о праве потерпевшего в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиком обязанности по организации и оплате восстановительного ремонта потребовать от страховщика возмещения убытков в размере действительной стоимости восстановительного ремонта.

Пункт 40 посвящен определению размера страхового возмещения, подлежащего выплате потерпевшему в связи с повреждением ТС. Так, страховое возмещение по страховым случаям, наступившим начиная с 21 сентября 2021 г., определяется в соответствии с Единой методикой определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного ТС, утвержденной Положением ЦБ РФ от 4 марта 2021 г. № 755-П.

Отмечается, что, если из документов, составленных сотрудниками полиции, невозможно определить степень вины каждого из водителей - участников ДТП, лицо, обратившееся за страховой выплатой, не лишается права на ее получение. Страховые организации производят страховые выплаты в равных долях от размера ущерба, понесенного каждым потерпевшим.

Восстановительный ремонт транспортных средств

Этот раздел содержит разъяснения об организации и оплате восстановительного ремонта ТС, о доступности для потерпевшего места проведения ремонта, о праве потерпевшего отказаться от восстановительного ремонта в разумный срок после его диагностики СТО, об ответственности за несоблюдение СТО срока передачи потерпевшему отремонтированного ТС и другие. Всего в разделе 16 пунктов.

Проектом предусмотрено, что восстановительный ремонт поврежденного легкового автомобиля должен быть осуществлен в срок, не превышающий 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим ТС на СТО или передачи такого ТС страховщику для организации его транспортировки до места проведения восстановительного ремонта. Подчеркивается, что обязательства страховщика по организации и оплате восстановительного ремонта ТС потерпевшего считаются исполненными страховщиком в полном объеме со дня получения потерпевшим надлежащим образом отремонтированного ТС.

Несоответствие всех станций, с которыми у страховщика заключены договоры на организацию восстановительного ремонта, установленным требованиям, либо нарушение СТО сроков осуществления ремонта, либо наличие разногласий между этой станцией и страховщиком об условиях ремонта и его оплаты и т.п. сами по себе не освобождают страховщика от обязанности осуществить страховое возмещение в натуре.

Возмещение вреда застраховавшим свою ответственность лицом

Причинитель вреда, застраховавший свою ответственность в порядке обязательного страхования в пользу потерпевшего, согласно предложенному Пленумом ВС разъяснению, возмещает разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба только в случае, когда надлежащее страховое возмещение является недостаточным для полного возмещения причиненного вреда.

В п. 64 указано, что при реализации потерпевшим права на получение страхового возмещения в форме страховой выплаты с причинителя вреда в пользу потерпевшего подлежит взысканию разница между фактическим размером ущерба и суммой надлежащего страхового возмещения, произведенного страховщиком. Отмечается, что реализация потерпевшим права на получение страхового возмещения в форме страховой выплаты является правомерным поведением и сама по себе не может расцениваться как злоупотребление правом.

В следующем пункте разъясняется ситуация, при которой судом установлено, что страховщиком произведена страховая выплата в меньшем размере, чем она подлежала выплате потерпевшему в рамках договора обязательного страхования. В таком случае с причинителя вреда подлежит взысканию в пользу потерпевшего разница между фактическим размером ущерба и надлежащим размером страхового возмещения.

Переход права на страховое возмещение, компенсационную выплату и возмещение убытков

В разделе раскрываются основные правила перехода права на страховое возмещение, компенсационную выплату и возмещение убытков. Указывается: лицо, возместившее вред, причиненный в результате наступления страхового случая (причинитель вреда, любое иное лицо, кроме страховщика), имеет право требования к страховщику в пределах выплаченной им суммы.

Отмечается, что право потерпевшего, выгодоприобретателя, а также лиц, перечисленных в п. 2.1 ст. 18 Закона об ОСАГО, на страховое возмещение или компенсационную выплату в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, может быть передано в том числе и по договору уступки требования. При этом указывается, что только наступление страхового случая является необходимым условием для передачи прав потерпевшего или выгодоприобретателя по договору ОСАГО.

В п. 69 разъясняются случаи, при которых права потерпевшего на возмещение не могут быть переданы по договору уступки требования (ст. 383 ГК РФ). Также, исходя из п. 70, при переходе прав к другому лицу это лицо может получить возмещение при соблюдении тех же условий, которые действовали в отношении первоначального выгодоприобретателя.

В п. 71 обращено внимание на право страховщика, выплатившего страховое возмещение по договору добровольного страхования имущества в порядке суброгации, требовать возмещения убытков от страховщика ответственности причинителя вреда независимо от того, имелись ли условия, предусмотренные для осуществления страхового возмещения в порядке прямого возмещения убытков. Также в данном разделе раскрывается правовое регулирование случаев, где размер возмещения, выплаченного страховщиком по договору добровольного имущественного страхования, превышает страховую сумму по договору обязательного страхования.

Меры ответственности страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения

Данный раздел раскрывает виды ответственности страховщика:

• финансовая санкция за несоблюдение срока направления потерпевшему мотивированного отказа в страховой выплате;
• неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт ТС;
• штраф за неисполнение страховщиком в добровольном порядке требований потребителя финансовых услуг, предусмотренных п. 3 ст. 16.1 Закона об ОСАГО.

Взыскание штрафа в силу прямого указания закона относится к исключительной компетенции суда. Если страховщик своевременно исполнил решение финансового уполномоченного, однако впоследствии размер страхового возмещения, подлежащий взысканию, был увеличен судом, то штраф подлежит взысканию исходя из размера взысканного страхового возмещения.

Разъясняется, что, разрешая вопрос о соразмерности данных мер последствиям нарушения страховщиком своего обязательства, необходимо учитывать, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды потерпевшего возлагается на страховщика. При этом страховщик может быть освобожден от обязанности уплаты неустойки, суммы финансовой санкции и/или штрафа, если докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или вследствие виновных действий либо бездействия потерпевшего.

Исковая давность

Документ содержит три разъяснения о порядке исчисления срока исковой давности по спорам, вытекающим из договоров ОСАГО. Отмечается, что направление потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, страховщику претензии, предусмотренной абз. 2 п. 1 ст. 161 Закона об ОСАГО, приостанавливает течение срока исковой давности на десять календарных дней со дня ее поступления.

В случае соблюдения сторонами досудебного порядка урегулирования спора ранее указанного срока течение срока исковой давности приостанавливается на срок фактического соблюдения такого порядка. Например, течение срока исковой давности будет приостановлено с момента направления претензии до момента получения отказа в ее удовлетворении.

Процессуальные особенности рассмотрения дел, связанных с договором ОСАГО

В заключительном разделе представлено наибольшее количество разъяснений – 49. В этом разделе, в частности, указано, в каких случаях на отношения, возникающие из договора ОСАГО, распространяется Закон о финансовом уполномоченном. В п. 93 представлен перечень случаев, при которых потребитель финансовой услуги обязан обращаться к финансовому уполномоченному по требованиям, вытекающим из договора ОСАГО.

В п. 99 подчеркивается, что финансовый уполномоченный не рассматривает требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды, эти требования могут быть заявлены в судебном порядке. Финансовый уполномоченный рассматривает обращения, соответствующие установленным требованиям, если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет, поясняется в п. 100.

Уточняется, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику, указанные в ч. 2 ст. 15 Закона о финансовом уполномоченном, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев непринятия уполномоченным решения в установленный законом срок.

В случае прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным или его отказа в принятии к рассмотрению обращения потерпевшего возможность обращения потерпевшего в суд зависит от основания прекращения рассмотрения или отказа в рассмотрении обращения потерпевшего.

Исходя из п. 108 проекта, при необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потерпевшего или решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения потерпевшего обязательный досудебный порядок урегулирования спора считается соблюденным, и спор между ним и страховщиком рассматривается судом по существу.

В п. 112 указано, что соблюдение обязательного досудебного порядка урегулирования спора для обращения в суд с требованиями о страховой выплате не является обязательным, если такой порядок соблюден в отношении требований потерпевшего об организации и оплате восстановительного ремонта.

Согласно п. 117, дела по спорам, возникающим из договора ОСАГО владельцев ТС (граждан, организаций, органов государственной власти, органов местного самоуправления) и не связанным с осуществлением ими предпринимательской и иной экономической деятельности, подлежат рассмотрению судами общей юрисдикции. В этом пункте разъяснено, чем следует руководствоваться судам при определении подсудности спора, связанного с обязательным страхованием, рассмотрение которого относится к компетенции судов общей юрисдикции.

Отмечается, что дела по спорам, возникающим из договора ОСАГО и связанным с осуществлением предпринимательской и иной экономической деятельности юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, подлежат рассмотрению арбитражным судом (п. 118).

В соответствии с проектом в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу такого решения обратиться с иском непосредственно к страховщику в порядке гражданского судопроизводства в районный суд или к мировому судье – в зависимости от цены иска. Страховщик, в свою очередь, при несогласии с решением финансового уполномоченного вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством.

В данном разделе также идет речь об условиях восстановления тридцатидневного срока для обращения потребителя финансовых услуг в суд и десятидневного срока для обращения в суд страховщиком при наличии соответствующего заявления. Подчеркивается, что при разрешении спора между потерпевшим, не согласным с решением финансового уполномоченного, и страховщиком финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения. По ходатайству потерпевшего или страховой организации суд вправе при необходимости приостановить исполнение решения финансового уполномоченного, о чем выносит соответствующее определение.

Потерпевший, не являющийся потребителем финансовых услуг, не согласившись с результатами проведенной страховщиком независимой технической экспертизы и (или) независимой экспертизы (оценки), может самостоятельно организовать проведение независимой экспертизы до обращения в суд. В таком случае стоимость экспертизы будет относиться к судебным расходам и подлежит возмещению по правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ и ч. 1 ст. 110 АПК РФ независимо от факта проведения по аналогичным вопросам судебной экспертизы.

В п. 136 указывается, что расходы на оплату независимой технической экспертизы и (или) независимой экспертизы (оценки), понесенные потерпевшим, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом со страховщика в разумных пределах. С финансового уполномоченного не могут быть взысканы судебные расходы сторон, понесенные при оспаривании решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

Согласно последнему пункту проекта, после его принятия Постановление Пленума ВС РФ № 58 от 27 декабря 2017 г. будет признано утратившим силу.

В ближайшее время эксперты «АГ» прокомментируют самые значимые, с их точки зрения, разъяснения.