ФАС предлагает позволить заемщикам сменить ранее выбранного страховщика в течение всего срока кредитования

Согласно проекту постановления смена страховой организации на иную будет возможна без изменения условий кредитного договора (договора займа) при обеспечении заемщиком непрерывности страхования

По мнению одного из экспертов, проект содержит принципиально важное дополнение к ранее существовавшим правилам и условиям, которое может оказать влияние на обеспечение доступа более широкого круга страховщиков на данный рынок. Другой полагает, что разработка проекта продиктована сформировавшейся практикой по делам, связанным со злоупотреблениями в отношении заемщиков. Третья отметила, что проектом предусмотрены хотя и точечные, но вместе с тем существенные изменения, обусловленные изменением нормативного регулирования отрасли, качества надзора, реформой рейтинговой отрасли, а также созданием правовых основ для работы маркетплейсов.

Федеральная антимонопольная служба РФ представила для общественного обсуждения проект постановления Правительства РФ о случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями. В значительной степени проект содержит общие правила страхования заемщиков, которые уже представлены в Постановлении Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386. Планируется, что после утверждения нового проекта ныне действующее постановление будет признано утратившим силу.

Проект содержит ряд дополнений и изменений в действующее правовое регулирование соглашений между кредитными и страховыми организациями. В частности, представленные общие исключения будут применяться в отношении соглашений между кредитными организациями не только с российскими, но и с иностранными страховыми организациями, имеющими право в соответствии с Законом о страховом деле осуществлять страховую деятельность на территории РФ.

Согласно нововведениям, заключение договора страхования заемщиком возможно и в случае, когда страхование рисков не является обязательным условием кредитования, но имеет значение для определения его условий, в том числе влияет на размер процентной ставки по кредитному договору (договору займа).

Проект расширяет перечень требований к страховой компании, необходимых, чтобы кредитная организация приняла ее страховой полис и соглашение считалось допустимым. Отмечается, что данные требования направлены на оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации, а также на раскрытие информации о ее собственниках в соответствии с требованиями ЦБ РФ к порядку раскрытия такой информации.

При этом в документе указано, что такие требования не предусматривают обязательного наличия у страховой организации определенного размера уставного капитала (за исключением установленного страховым законодательством минимального размера уставного капитала) и определенного размера собранной страховой премии (в абсолютном выражении) в целом или по видам страхования. Не является обязательным также наличие определенного размера страховых резервов или собственных средств, а также опыта осуществления страховой деятельности.

Проект предполагает, что страховщик будет отвечать требованиям кредитной организации в случае наличия у него кредитного рейтинга по национальной рейтинговой шкале для РФ не ниже уровня, установленного кредитной организацией для каждого кредитного рейтингового агентства, включенного в реестр кредитных рейтинговых агентств ЦБ РФ. Подчеркивается, что при наличии двух и более кредитных рейтингов разных кредитных рейтинговых агентств будет учитываться последний.

В документе отмечается, что кредитная организация устанавливает исчерпывающий перечень требований и к условиям предоставления страховой услуги. Так, они не должны содержать явно обременительных для заемщиков условий, а также относиться к предмету договора страхования. При этом они должны быть четко сформулированы и исключать неоднозначное толкование.

Кроме того, в проекте указано, что кредитная организация устанавливает исчерпывающий перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить для проверки соответствия указанным требованиям. Также она должна будет информировать заемщиков о возможности страховать риски в любой страховой организации, отвечающей соответствующим требованиям и условиям предоставления страховой услуги. ФАС предлагает также доводить до заемщиков сведения о том, что они имеют возможность сменить ранее выбранную страховую организацию на иную, отвечающую указанным требованиям, в течение всего срока кредитования.

В соответствии с поправками смена заемщиком ранее выбранной страховой организации на иную будет возможна без изменения условий кредитного договора (договора займа) при условии обеспечения заемщиком непрерывности страхования в соответствии с российским законодательством и (или) условиями кредитного договора, а также независимо от окончания срока действия ранее заключенного договора страхования.

Документ также расширяет перечень условий, при которых соглашение не может быть признано допустимым. В частности, таким условием является установление обязанности кредитной организации предлагать заемщикам услуги страховой организации, в том числе входящей в группу лиц кредитной организации, в приоритетном порядке по сравнению с услугами иных страховых компаний.

ФАС предлагает, что в целях обеспечения конкуренции соглашение должно содержать условие, согласно которому процентная ставка по кредитному договору не зависит от выбора страховой организации, с которой заемщик или кредитная организация заключает договор страхования, при условии, что страховая компания и договор соответствуют необходимым требованиям.

Также, согласно проекту, кредитная организация не должна будет давать заемщику какие-либо преимущества по кредитному договору в связи с заключением договора страхования со страховщиком, с которым у нее заключено соглашение (и (или) он входят в ее группу), если такие преимущества не предоставляются заемщику при предоставлении страхового полиса любой выбранной им страховой организации.

По мнению адвоката Московской городской коллегии адвокатов, эксперта в сфере страхового права Дмитрия Шнайдмана, проект не носит революционный характер в деле борьбы ФАС с ограничением доступа страховых компаний на рынок кредитного страхования. По его мнению, действующая редакция постановления уже содержит ключевые моменты, препятствующие попыткам кредитных организаций и «дружественных» им страховщиков создать наиболее выгодные для себя (а, следовательно, наименее выгодные для потребителя) условия предоставления страховых услуг при кредитовании.

В то же время, эксперт отметил, что проект содержит принципиально важное дополнение к ранее существовавшим правилам и условиям, которое, вероятно, может повлиять на обеспечение доступа более широкого круга страховщиков на данный рынок.

Дмитрий Шнайдман подчеркнул, что проект фактически декларирует презумпцию того, что любой страховщик, имеющий кредитный рейтинг определенного уровня от признанных национальных рейтинговых агентств, де-факто будет отвечать требованиям кредитной организации для страхования рисков заемщиков – физических лиц. Также предполагается, что наличие соответствующего рейтинга облегчит страховщикам процедуру регулярного подтверждения соответствия требованиям кредитной организации, добавил он.

С точки зрения защиты прав потребителя страховой услуги эксперт обратил внимание на новеллу, предусматривающую возможность заемщика сменить ранее выбранную страховую организацию на иную, отвечающую требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, без изменения условий кредитного договора. 

«Как следует из практики, при оформлении кредитного договора в условиях нехватки времени, возможного психологического воздействия сотрудника банка, рекомендующего заключение договора страхования с определенным страховщиком и т.п., заемщик зачастую лишен возможности сравнить и выбрать наиболее приемлемую для него программу страховой защиты из числа доступных в данной кредитной организации – в первую очередь, в плане стоимости и объема предлагаемого страхового покрытия. Последующее изменение условий страхования могло повлечь изменение условий кредитного договора», – прокомментировал Дмитрий Шнайдман.

Эксперт полагает, что проект постановления в предложенной редакции не ограничивает право заемщика-страхователя на последующую замену ранее выбранного страховщика на любого иного, отвечающего требованиям банка. «Единственным условием служит обеспечение непрерывности страхования. При его соблюдении, вне зависимости от факта замены страховщика, условия кредитования останутся неизменными», – пояснил Дмитрий Шнайдман.

Партнер «Первой Юридической Сети» Павел Курлат полагает, что подготовка данного проекта продиктована сформировавшейся практикой по делам, связанным со злоупотреблениями в отношении заемщиков, – это следует из содержания документа, в котором отражены типичные ситуации, выявляемые ФАС, отметил эксперт.

Павел Курлат считает, что главным достоинством проекта является наличие положений о свободе выбора контрагента-страховщика при необходимости получения банковской услуги. Зачастую это позволяет оптимизировать затраты на страхование и получить лучший сервис, пояснил он. «В то же время в тексте достаточно оценочных критериев допустимости соглашений, потому многое будет зависеть от адекватного правоприменения», – заключил он.

Адвокат, партнер МКА «Яковлев и Партнеры» Алина Тарасова отметила, что в разработанном проекте предусмотрены точечные (в сравнении с действующим регулированием), но вместе с тем существенные изменения, обусловленные изменением нормативного регулирования отрасли, а также качества надзора, реформой рейтинговой отрасли и созданием правовых основ для работы маркетплейсов. 

Среди основных новелл регулирования эксперт отметила возможность автоматического признания страховщика соответствующим требованиям банка для страхования рисков заемщиков-физлиц в случае, если страховщик имеет уровень кредитного рейтинга по национальной кредитной шкале не ниже установленного требованиями банка (либо выше). При этом проект ограничивает возможность установления в требованиях банка уровня рейтинга выше определенного уровня согласно рейтинговым шкалам четырех рейтинговых агентств, предусмотренных в проекте, подчеркнула Алина Тарасова.

Эксперт добавила, что фактически упрощается доступ страховщиков, имеющих соответствующий уровень кредитного рейтинга, к оказанию услуг по страхованию рисков заемщиков-физлиц в рамках предоставления банками кредитного финансирования такой категории лиц для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. «Предполагается, что упрощение порядка доступа повысит уровень предложения со стороны страховщиков при заключении банками кредитных договоров с потребителями банковских продуктов, что, как ожидается, должно привести к повышению качества и одновременно доступности оказываемых потребителям услуг», – поделилась Алина Тарасова.

Она обратила внимание, что проект ранее неоднократно обсуждался на заседаниях Экспертного совета ФАС России по защите конкуренции на рынке финансовых услуг, в том числе был доработан с учетом замечаний экспертов отрасли, представленных на заседании Совета 1 декабря 2021 г. Также она добавила, что в доработанном по итогам обсуждения варианте уточнено, что действие новелл распространяется исключительно на случаи страхования рисков заемщиков-физлиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.