Главная → Новости → Банковская карта: страховать или нет?

Банковская карта: страховать или нет?

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов

С распространением банковских карт увеличилось и число мошеннических действий. В 2018 году мошенники украли с карт россиян 1,3 млрд руб. – это на 44% больше, чем годом ранее. Расскажем, поможет ли страхование банковских карт защититься от денежных потерь и как оно работает.

Как работает страховка?

Страхование банковских карт представляет собой вид имущественного страхования и действует в отношении конкретной карты, всех карт страхователя в определенном банке или вообще всех его карт. Стоимость страховки зависит от суммы страховой защиты, порядка оплаты и прочих факторов. В среднем она составляет от 1500 руб. до 3000 руб. в год при покрытии 100 000–200 000 руб. «Среди особенностей продукта в России можно выделить его сравнительно невысокую стоимость и корреспондирующую ей невысокую сумму покрытия», – отметил советник
NORTON ROSE FULBRIGHT

Norton Rose Fulbright

Федеральный рейтинг

I
группа
Страховое право

I
группа
Международный арбитраж

I
группа
Финансовое/Банковское право

I
группа
Транспортное право

I
группа
Природные ресурсы/Энергетика

II
группа
Трудовое и миграционное право

II
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения

III
группа
Антимонопольное право

III
группа
Коммерческая недвижимость/Строительство

IV
группа
Арбитражное судопроизводство

Алексей Бородак.

Страховку можно приобрести в отделении банка или на сайте страховщика, иногда она по умолчанию включена в стоимость обслуживания карты. «Порой владелец карты даже не знает всех деталей страхования или вовсе не догадывается о нем», – рассказала руководитель практики по работе со страховыми компаниями
КПМГ

KPMG

Федеральный рейтинг

I
группа
Налоговое право и налоговые споры

II
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения

III
группа
Финансовое/Банковское право

2
место

По размеру выручки

6
место

По количеству юристов

22
место

По размеру выручки на юриста

в России и СНГ Юлия Темкина. Банковская страховка действует не только в России, но и за рубежом. Чаще всего она распространяется на следующие риски:

утрата и повреждение карты из-за неисправной работы банкомата, размагничивания, утери, случайных механических повреждений;
использование карты после её утраты в результате грабежа или разбоя;
снятие наличных в банкомате с использованием PIN-кода, полученного с применением насилия или угрозы насилия;
получение наличных в банке через поддельную подпись;
использование поддельной карты с реквизитами действительной;
мошеннические действия по получению информации о карте.

В правилах страхования большинства компаний прописано: пострадавшему не возместят ущерб, если PIN-код хранился рядом с карточкой или если владелец карты по собственной воле поделился им с другим лицом. Страховка не распространяется на время военных действий, ядерный взрыв и радиоактивное заражение. Для ее корректной работы часто требуется подключить SMS-оповещение.

Большое значение при выплате возмещения имеют основания утраты карты. Возможны отказы в выплате, если гражданин не обеспечил безопасное хранение самой карты и PIN-кода.

Евгения Синанова, руководитель практики коммерческого права SCHNEIDER GROUP

«Важно точно установить из правил страхования, какой документ является подтверждением наступления страхового случая и каков порядок информирования о нем», – считает управляющий партнер NOVATOR, адвокат Вячеслав Косаков. «В законе прямо указан срок, чтобы клиент уведомил банк об утере карты, – незамедлительно после обнаружения, но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления о совершенной операции, то есть фактически 24 часа (п. 11. ст. 9 закона о национальной платежной системе). При этом АО «АльфаСтрахование» и ООО «СК «Сбербанк страхование» устанавливают срок в 12 часов с момента обнаружения факта утраты застрахованной банковской карты», – привела пример юрист юрфирмы
Legal Studio GRATA International

Legal Studio

Региональный рейтинг

II
группа
Трудовое и миграционное право

II
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения

III
группа
Банкротство

IV
группа
Арбитражное судопроизводство

5
место

По размеру выручки

16-18
место

По количеству юристов

Влада Новокрещенова. Несвоевременное уведомление о страховом случае или обращение за страховым возмещением – часто причина отказа в страховом возмещении.

Если деньги списали преступники, то нужно обратиться с заявлением в полицию, где получить талон-уведомление. По словам руководителя отдела по входящим искам ООО «ЦПА «ВАШЕ ПРАВО» Александра Яныкина, при похищении денег со счета правоохранительным органам не всегда удается установить факт мошенничества, что приводит к невозможности получения страхового возмещения. «Еще страховка не покрывает убытки, по которым клиент получил полное возмещение от банка-эмитента или лиц, ответственных за причинение вреда. Поэтому правила страхования обычно содержат обязанность выгодоприобретателя представить заключение банка об удовлетворении или отказе в удовлетворении требования клиента о возмещении денег. Кроме того, страховщик вправе не принимать решение о выплате возмещения до завершения расследования уголовного дела об обстоятельствах неправомерных действий с картой», – рассказала адвокат, старший партнер АБ
Яблоков и партнеры

Яблоков и партнеры

Региональный рейтинг

II
группа
Уголовное право и процесс

7-8
место

По количеству юристов

31
место

По размеру выручки

Лилия Дмитриева.

Как выбрать страховую?

При выборе страховой компании нужно обратить внимание на ее репутацию, надежность, условия договора. «Важно, чтобы не было франшизы и лимитов возмещения по каждому из страховых случаев, а страховая сумма превышала или была равна размеру находящихся на счете денег. Это позволит полностью возместить убытки за счет страховщика», – объяснил Яныкин.

Лучше пользоваться страховой компанией того банка, где у вас больше всего карт. Некоторые страховки распространяются и на другие карты, но страховым проще работать с продуктами своего банка.

Александр Боломатов, партнёр, адвокат АБ
ЮСТ

ЮСТ

Федеральный рейтинг

I
группа
ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование

I
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции

I
группа
Коммерческая недвижимость/Строительство

I
группа
ГЧП/Инфраструктурные проекты

I
группа
Семейное/Наследственное право

II
группа
Арбитражное судопроизводство

II
группа
Трудовое и миграционное право

II
группа
ТМТ

II
группа
Финансовое/Банковское право

II
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения

II
группа
Интеллектуальная собственность

II
группа
Банкротство

III
группа
Антимонопольное право

III
группа
Налоговое право и налоговые споры

7
место

По размеру выручки

11
место

По размеру выручки на юриста

11
место

По количеству юристов

Однако на практике потребителям редко удается выбрать компанию для страхования банковских карт, поскольку определенные банки работают строго с определенными страховыми. Например, АО «АльфаСтрахование» страхует только карты Альфа-Банка, Кредит Европа Банка и Кубань Кредит Банка; ООО «СК «Сбербанк страхование» – карты Сбербанка; ООО «СК КАРДИФ» – карты Санкт-Петербург банка и Юникредит банка.

Стоит ли страховаться?

«По моему мнению, институт страхования банковских карт дублирует обязанность банков по возврату незаконно списанных денег», – заявила адвокат практики реструктуризация и банкротства юрфирмы
Art de lex

Art de Lex

Федеральный рейтинг

I
группа
Арбитражное судопроизводство

I
группа
Антимонопольное право

I
группа
ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование

I
группа
Природные ресурсы/Энергетика

II
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции

II
группа
Коммерческая недвижимость/Строительство

II
группа
Финансовое/Банковское право

II
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения

II
группа
Банкротство

Юлия Шилова. Законодательство предусматривает защиту от мошеннических действий третьих лиц: банк обязан вернуть клиенту деньги за операцию, которая была совершена без согласия клиента и о которой он не был проинформирован (п. 12 ст. 9 закона о национальной платежной системе). «То есть при неправомерном завладении деньгами банк обязан произвести их возврат вне зависимости от того, была ли застрахована карта. При предъявлении требований о страховой выплате владельцу карты нужно доказать неправомерность списания, а также то, что он обеспечил безопасное и исключающее несанкционированное использование карты, не передавал ее третьим лицам», – добавила Шилова.

Если будет установлено, что владелец карты не обеспечил ее надлежащей сохранности, то страховая откажет в выплате, а суды признают этот отказ правомерным (№ 33-3181/2018; № 33-8704/2018). «PIN-код, код верификации карты (CVV2,CVC2) и SMS-подтверждение транзакции формируют набор уникальных средств идентификации воли владельца, которые, как полагают суды и банки, исключают возможность случайной транзакции. Таким образом, практически все транзакции, совершенные с вводом правильного PIN-кода и верификационного кода, де-юре исключают ситуацию, при которой отсутствует воля ее законного владельца», – сообщил Бородак.

Тем не менее договор страхования дает дополнительную защиту по сравнению с законом, поскольку распространяется на большее количество страховых рисков. Например, при правильном соблюдении всех формальностей застрахованный клиент банка может рассчитывать на возмещение в случае, если преступник украл его карту или под угрозой насилия узнал PIN-код и снял деньги. «В случае несанкционированного списания денег подается заявление в банк и в страховую компанию. Обычно срок рассмотрения заявления о возврате списанных средств составляет один месяц. Страховая компания возвращает деньги значительно раньше. Это и есть главное и надежное преимущество страхования карточных продуктов», – отметил партнёр, адвокат АБ
ЮСТ

ЮСТ

Федеральный рейтинг

I
группа
ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование

I
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции

I
группа
Коммерческая недвижимость/Строительство

I
группа
ГЧП/Инфраструктурные проекты

I
группа
Семейное/Наследственное право

II
группа
Арбитражное судопроизводство

II
группа
Трудовое и миграционное право

II
группа
ТМТ

II
группа
Финансовое/Банковское право

II
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения

II
группа
Интеллектуальная собственность

II
группа
Банкротство

III
группа
Антимонопольное право

III
группа
Налоговое право и налоговые споры

7
место

По размеру выручки

11
место

По размеру выручки на юриста

11
место

По количеству юристов

Александр Боломатов. По его словам, этот продукт крайне нужен и важен. «Уверен, в будущем количество мошеннических действий только вырастет. Возможность переложить риски на страховую компанию – это большое преимущество», – заявил Боломатов.