ЦБ рассматривает возможность страхования денежных средств на профессиональных счетах адвокатов

В своем докладе мегарегулятор представил направления дальнейшего развития системы обязательного страхования вкладов в российских банках путем последовательных реформ

По мнению члена Совета ФПА Михаила Толчеева, включение в систему страхования вкладов денежных средств на профессиональных счетах нотариусов, адвокатов и иных лиц разумно и обоснованно, а также повысит стабильность гражданско-правовых и финансовых отношений. Эксперты «АГ» также положительно оценили инициативу Банка России и прокомментировали основные выводы доклада.

1 июля Банк России опубликовал доклад «О совершенствовании системы обязательного страхования вкладов в банках РФ», в котором изложил видение дальнейшего развития этого сектора путем проведения последовательных реформ.

Предложения мегарегулятора

Так, ЦБ пришел к выводу о необходимости расширения круга лиц, на которых распространяется система защиты страхования вкладов, за счет включения счетов и депозитов юрлиц. «Распространение страховой защиты на юридические лица, по мнению Банка России, станет стимулирующим фактором к аккумулированию такими кредиторами финансовых ресурсов в банковском секторе РФ», – отмечается в докладе.

Предполагается не распространять страховую защиту на банковские счета (депозиты) организаторов торговли, кредитных, клиринговых, микрофинансовых и страховых организаций, брокеров, а также негосударственных пенсионных фондов. В то же время отмечена целесообразность поэтапного реформирования системы за счет распространения страховой защиты на денежные средства отдельных социально ориентированных некоммерческих организаций и некоммерческих объединений граждан, а затем и исполнителей общественно полезных услуг.

На первом этапе реформ предлагается установить повышенный лимит страхового возмещения в размере 10 млн руб. для вкладчиков-физлиц, выплачиваемого в особых жизненных ситуациях (в частности, при продаже жилого помещения и (или) земельного участка; получении наследства; возмещении ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу; получении социальных выплат и пособий, расходов в связи с тяжелым заболеванием вкладчика или члена его семьи). При этом право на получение страхового возмещения в повышенном размере по указанным основаниям будет сохраняться только в течение трех месяцев со дня зачисления соответствующих денежных средств на счет физлица.

На следующем этапе ЦБ рассматривает возможность включения в систему страхования вкладов денежных средств на счетах нотариусов, адвокатов и иных лиц, счета которых открыты для профессиональной деятельности.

Мегарегулятор также высказался за обязательное участие всех кредитных организаций, привлекающих денежные средства застрахованных категорий вкладчиков, в систему страхования вкладов счетов и депозитов юрлиц.

Кроме того, предлагается установить выплату страхового возмещения в размере до 10 млн руб. владельцам специальных счетов фонда капремонта отдельно от возмещения, выплачиваемого по иным счетам. В докладе приведены два варианта определения сумм страховых взносов, подлежащих уплате в фонд обязательного страхования вкладов, исходя из применения различных базовых ставок и расчетных баз.

В заключение Центробанк указал, что реализация указанных мероприятий позволит, в том числе, повысить стабильность российской банковской системы и защищенность кредиторов и вкладчиков в случае банкротства кредитных организаций.

Денежным средствам на счетах адвоката нужно четкое разграничение

Комментируя предложения ЦБ РФ, член Совета Федеральной палаты адвокатов РФ, первый вице-президент АП Московской области Михаил Толчеев отметил, что Законом об адвокатуре в его системном толковании с нормами гражданского законодательства определены общие параметры распоряжения адвокатом денежными средствами доверителя, в том числе размещенными на банковских счетах адвоката.

«Действительно, при осуществлении профессиональной деятельности адвокат может исполнять поручения доверителя по оперированию его денежными средствами и в его интересах. Речь может идти о денежных средствах, как переданных доверителем адвокату в счет расходов по исполнению поручения (например, судебных расходов на проведение экспертизы, оплату госпошлины, привлечение специалистов и т.д.), так и взысканных в ходе исполнения поручения и поступивших на счет адвоката, если это предусмотрено соглашением. Комиссия ФПА по этике и стандартам в Разъяснении от 13 сентября 2018 г. № 05/18 определила общие условия осуществления адвокатом эскроу-агентирования, при котором также депонируются денежные средства юридических и физических лиц», – пояснил он.

Михаил Толчеев считает, что включение в периметр системы страхования вкладов денежных средств, размещенных на счетах нотариусов, адвокатов и иных лиц, счета которых открыты для ведения профессиональной деятельности, представляется разумным и обоснованным, а также повышает стабильность гражданско-правовых и финансовых отношений. «Особенно важно здесь понимание, что оперирование денежными средствами доверителей не является рисковым, так как осуществляется не с целью извлечения прибыли от таких операций. В данном случае речь идет об обеспечении адвокатской деятельности при оказании юридической помощи гражданам и юрлицам», – добавил он.

В то же время, отметил член Совета ФПА, поскольку страхование вкладов неизбежно повлечет увеличение стоимости подобных операций, необходимо разработать четкие механизмы разграничения операций по размещению денежных средств доверителя на счетах адвоката от иных денежных средств, поступающих на счет в ходе осуществления адвокатской деятельности. «Также должны быть установлены справедливые и необременительные ставки такого страхования. В противном случае это может повлечь отказ от осуществления адвокатами такого рода операций», – полагает Михаил Толчеев.

Партнер АБ «ФОРТиС» Самарской области Андрей Носов положительно оценил инициативу о распространении системы страхования денежных средств на счета адвокатов. «Эта мера повысит не только уровень доверия к банковскому сектору со стороны адвокатского сообщества, но и “прозрачность” финансов адвокатов. Однако следует помнить, что такое сотрудничество должно быть выгодным для обеих сторон отношений: банковские услуги не должны быть чрезмерно дорогими, в противном случае баланс интересов может быть нарушен, что неизбежно скажется на стоимости юридической помощи», – заключил он.

Партнер TFH Legal UK Максим Первунин отметил, что отсутствие страхования вкладов для нотариусов и адвокатов является, по сути, дискриминационным. «Услуги нотариусов и адвокатов являются социально значимыми, в том числе для слабо защищенных слоев общества. Зачастую нотариусы и адвокаты выступают посредниками в сопровождении сделок. В этом случае денежные средства на их счетах фактически принадлежат поручителям. В случае введения в отношении банка процедур санации или лишения лицензии данные средства не попадают в периметр страхования вкладов. Полагаем, ущемлять права адвокатов и нотариусов нецелесообразно – их нужно включить в систему страховой защиты на первом этапе реформ», – отметил эксперт. 

Адвокат АП г. Москвы Юрий Смолик также указал, что необходимость совершенствования системы страхования вкладов и расширения ее действия на других субъектов назрела давно, исходя из сложившейся судебной практики. «Распространение защиты на ИП (что является, безусловно, важным и необходимым явлением) не коснулось других лиц, вовлеченных в гражданский оборот и осуществляющих немаловажные для гражданского общества функции – адвокатов и нотариусов», – пояснил он. Это обстоятельство, по мнению эксперта, выглядит несколько странно, учитывая, что количество лиц, осуществляющих предусмотренную федеральными законами профессиональную деятельность, в разы меньше, нежели предпринимателей. Адвокат также выразил надежду на скорейшую реализацию данной инициативы, что, как он полагает, упростит деятельность лиц, «находящихся сейчас за тем самым периметром системы страхования вкладов».

Эксперты «АГ» прокомментировали и иные предложения ЦБ

Андрей Носов полагает, что с момента официального введения в России системы страхования вкладов наметились стойкие тенденции к расширению перечня застрахованных лиц, а также к увеличению лимита страхового возмещения. «Это позволит внимательно подойти к проблемам правового регулирования и получить “обратную связь” от участников рынка, т.е. своевременно реагировать на негативные сигналы», – пояснил он.

Адвокат обратил внимание, что указанные меры смогут повлечь увеличение страховых взносов в фонд обязательного страхования, что скажется и на финансовой нагрузке кредитных организаций, которую последние с высокой долей вероятности взвалят на плечи своих клиентов путем увеличения тарифов банковского обслуживания.

«Совершенствование нормативного регулирования ЦБ предлагает также в части установления последствий несоблюдения кредитными организациями требований системы страхования вкладов, в том числе путем запрета на привлечение средств вкладчиков и на открытие и ведение их банковских счетов, подлежащих страхованию. Хотелось бы верить, что грядущие изменения станут результатом компромисса не только между властью и крупными банками федерального уровня, не превратятся в инструмент “выдавливания” с рынка региональных и местных игроков, но и благоприятно повлияют на развитие всей национальной кредитно-банковской системы без ущерба для конкуренции», – отметил Андрей Носов.

Максим Первунин выразил несогласие с доводом о том, что юрлица, для которых лимит страхового возмещения не является несущественным, не будут включены в периметр страхования счетов. «С какой стати более крупный бизнес лишается права на страховую защиту? Расширение страховой защиты на счета крупных предприятий могло бы способствовать привлечению крупного капитала в банки. На данный момент крупный бизнес не заинтересован в размещении средств в российских банках. Разумеется, существующий лимит возмещения для него незначителен, однако представляется разумным установление возможности застраховать вклад и крупными предприятиями (например, в качестве дополнительной услуги)», – полагает он. 

Эксперт также выразил обеспокоенность возможностью получения физлицом повышенного страхового возмещения лишь в течение трех месяцев после зачисления денежных средств на счет. «Такой короткий срок может привести к тому, что часть лиц, нуждающихся в страховом возмещении, могут пропустить этот срок по независящим от них обстоятельствам и лишиться возможности получить возмещение. Целесообразно увеличить данный срок до шести месяцев или предусмотреть возможность его восстановления в определенных случаях», – отметил он. 

В то же время Максим Первунин поддержал идею включения в систему страхования вкладов всех банков, имеющих соответствующую лицензию, а также высказался за увеличение размера страхового возмещения минимум вдвое. «Согласно данным Центробанка РФ остатки денежных средств на банковских счетах 88% юрлиц не превышают 1,4 млн руб. Считаем, это можно объяснить тем, что и физические, и юридические лица предпочитают не хранить в банках сумму, превышающую лимит страхового возмещения, из-за высоких рисков. По нашему мнению, увеличение страхового возмещения привлечет капитал в банки», – резюмировал эксперт.