Как открыть банковский счет в ОАЭ: основные советы
Иллюстрация: Midjourney.com
ОАЭ по-прежнему считаются одной из наиболее привлекательных юрисдикций для российского бизнеса. При этом открыть там банковский счет — задача не из легких. Обычно требуется быть резидентом государства, иначе счет становится электронным кошельком для разовых операций. Комплаенс в отношении иностранцев стал строже: банки детально изучают источники доходов российских лиц, проверяют, фигурируют ли учредители в санкционных списках. Чтобы успешно пройти комплаенс, юристы рекомендуют проанализировать источники денег, которые бизнес планирует перевести в ОАЭ, и подготовиться полностью раскрывать сведения.
Как открыть банковский счет в ОАЭ
Банки в ОАЭ можно разделить на две категории: банки европейских и американских финансовых групп и местные. Обычно крупные банки из первого списка не открывают счета российским клиентам из-за требований западных юрисдикций о соблюдении санкционного режима. В локальных банках иностранцы могут открыть личные и корпоративные счета, объясняет Сергей Жестков, партнер и руководитель практик «Налоговое право» и «Частный капитал» Melling, Voitishkin & Partners
Melling, Voitishkin & Partners
Федеральный рейтинг.
группа
Антимонопольное право
группа
Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры: high market)
группа
Банкротство (реструктуризация и консультирование)
группа
ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование (валютное регулирование)
группа
Интеллектуальная собственность (защита прав и судебные споры)
группа
Интеллектуальная собственность (консультирование)
группа
Недвижимость, земля, строительство (консультирование)
группа
Природные ресурсы/Энергетика
группа
Ритейл, FMCG, общественное питание
группа
Рынки капиталов
группа
Трудовое и миграционное право
группа
Банкротство (споры high market)
группа
ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование (таможенное право)
группа
Защита персональных данных
группа
Интеллектуальная собственность (регистрация)
группа
Комплаенс
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market)
группа
Международный арбитраж
группа
Налоговое консультирование и споры (консультирование)
группа
Налоговое консультирование и споры (споры)
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции
группа
Санкционное право
группа
ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии)
группа
Фармацевтика и здравоохранение (фармацевтика)
группа
Финансовое/Банковское право
группа
Частный капитал
группа
Уголовное право
1место
По выручке на юриста
2место
По выручке
2место
По количеству юристов
Профайл компании
×
Сначала потенциального клиента проверяют, объясняет Ратмир Проскурнов, заместитель управляющего партнера, руководитель международной практики UPPERCASE Legal Advisory. Как правило, смотрят, есть ли он в санкционных списках и перечнях террористов и экстремистов, в рамках стандартных AML-процедур (anti-money laundering — противодействие отмыванию денег). Если совпадений нет, клиент получает предварительное одобрение и может подать документы и заявление.
Обычно банки запрашивают такие документы, рассказывает Жестков:
Объем расходов на открытие и обслуживание счета зависит от статуса заявителя и условий договора с банком, говорит Жестков. В некоторых банках ОАЭ это бесплатная услуга, но обычно надо дополнительно открыть депозит или иметь на счете минимальный неснижаемый остаток. Некоторые банки могут устанавливать комиссию как за открытие счета (примерно $1500 за рассмотрение заявки), так и за его ведение — $10–20 в месяц. Как правило, они также берут комиссии на использование интернет-банка — $100–200 в год. Дополнительные услуги могут стоить дороже. Например, комиссия за хранение ценных бумаг достигает 1% от их стоимости в год, отмечает Жестков.
Счета физлиц обычно обслуживают бесплатно, если клиент держит на счете определенную сумму. В некоторых банках это около $800, рассказывает Сергей Ковальков, руководитель практики Incorporation Versus.legal
Versus.legal
Федеральный рейтинг.
группа
ГЧП/Инфраструктурные проекты
группа
Интеллектуальная собственность (регистрация)
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market)
группа
Цифровая экономика
группа
ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование (таможенное право)
группа
Интеллектуальная собственность (консультирование)
группа
Недвижимость, земля, строительство (консультирование)
группа
Семейное и наследственное право
группа
Финансовое/Банковское право
группа
Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры: high market)
группа
Интеллектуальная собственность (защита прав и судебные споры)
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции
группа
Ритейл, FMCG, общественное питание
группа
Экологическое право
группа
Банкротство (споры mid market)
группа
Налоговое консультирование и споры (консультирование)
группа
ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии)
9место
По количеству юристов
29место
По выручке на юриста
32место
По выручке
Профайл компании
×
В случае с компаниями это сильно зависит от банка и менеджера, который сопровождал открытие счета, говорит эксперт. Как правило, обслуживание счета бесплатное, но может потребоваться внести депозит от $7000 до 5 млн. Еще могут попросить приобрести страховой продукт банка, отмечает Ковальков.
Если нарушить условие о неснижаемом депозите, вырастет банковская комиссия за переводы, говорит Проскурнов. Ее могут взимать как фиксированную, обычно не превышая $50 за операцию, или в процентах от размера транзакции — в диапазоне от 0,7 до 3% на «вход» и на «выход», в зависимости от банка и тарифа, рассказывает Проскурнов.
Срок открытия счетов зависит нескольких факторов:
- от гражданства физлица при открытии личного счета и гражданства UBO (ultimate beneficial owner — конечный бенефициар), если речь о корпоративном счете;
- прозрачности транзакций;
- списка заявленных контрагентов и стран их регистрации;
- вида деятельности, согласно полученной торговой лицензии.
Для компаний с UBO-держателями российских или белорусских паспортов срок открытия может составлять от 4–6 недель до нескольких месяцев, объясняет эксперт. Физлицам открывают счет и выпускают карты обычно за 1–2 недели.
Счет бессрочный. Но если компания им не пользуется, то банк может поставить вопрос о его закрытии, объясняет Ковальков. Физлицо может попасть под такой риск, если у него отменят Emirates ID — пластиковую карту, где зашифрованы персональные данные владельца и отпечаток пальца, говорит эксперт. Получение этого документа — последний шаг при получении резидентства в ОАЭ. Emirates ID позволяет обращаться за различными госуслугами, оплачивать коммунальные услуги, подключать местный мобильный номер, открывать счет в банке.
Некоторые банки, например First Abu Dhabi Bank, позволяют открыть индивидуальный банковский счет дистанционно: все документы загружаются в мобильном приложении, идентификацию проводят через сканирование документов, применяется система распознавания лиц по видео, объясняет Проскурнов. Если счет открывают дистанционно, то карту обычно доставляет курьер, либо ее можно забрать в пункте выдачи, говорит Ковальков. Чтобы открыть счет удаленно, физлицу потребуется Emirates ID и приложение банка. В этом случае выпустят виртуальную карту. Ее можно будет подключить к Apple Pay или Google Pay.
Может ли открыть банковский счет нерезидент
Для банковских целей нерезидентами считаются компании, зарегистрированные в других странах, и физические лица с иным гражданством, объясняет Андрей Грачев, партнер, глава налоговой практики BIRCH LEGAL
BIRCH LEGAL
Федеральный рейтинг.
группа
АПК и сельское хозяйство
группа
Банкротство (реструктуризация и консультирование)
группа
ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование (таможенное право)
группа
Трудовое и миграционное право
группа
Фармацевтика и здравоохранение (медицина и здравоохранение)
группа
Экологическое право
группа
Антимонопольное право
группа
Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры: high market)
группа
Защита персональных данных
группа
Интеллектуальная собственность (защита прав и судебные споры)
группа
Интеллектуальная собственность (консультирование)
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market)
группа
Налоговое консультирование и споры (консультирование)
группа
Недвижимость, земля, строительство (консультирование)
группа
Природные ресурсы/Энергетика
группа
Ритейл, FMCG, общественное питание
группа
ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии)
группа
Фармацевтика и здравоохранение (фармацевтика)
группа
Санкционное право
группа
Финансовое/Банковское право
Профайл компании
×
В целом банки склонны открывать счета резидентам, потому что прозрачность их документов и контроль их действий выше, отмечает эксперт. Если компания зарегистрирована в ОАЭ, но 100% в ней принадлежит иностранному инвестору, это фактически приравнивает ее к нерезиденту по составу требований и сложности комплаенса, подчеркивает Грачев.
Резидентам ОАЭ, которые постоянно работают и проживают там, открыть счет намного проще, чем нерезидентам. Обычно достаточно убедить банк, что резидент проживает и работает в Эмиратах. Порой это открывает доступ даже к «дочкам» международных банков. Куда сложнее дела обстоят у нерезидентов ОАЭ. Здесь водораздел проходит скорее не по резидентству, а по тому, какой паспорт клиент планирует использовать для открытия банковского счета.
АЛРУД
Федеральный рейтинг.
группа
Антимонопольное право
группа
Арбитражное судопроизводство (корпоративные споры)
группа
Банкротство (споры high market)
группа
Защита персональных данных
группа
Комплаенс
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market)
группа
Международные судебные разбирательства
группа
Недвижимость, земля, строительство (консультирование)
группа
Ритейл, FMCG, общественное питание
группа
Санкционное право
группа
Трудовое и миграционное право
группа
Фармацевтика и здравоохранение (фармацевтика)
группа
Финансовое/Банковское право
группа
Арбитражное судопроизводство (крупные коммерческие споры: high market)
группа
ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование (таможенное право)
группа
Интеллектуальная собственность (защита прав и судебные споры)
группа
Интеллектуальная собственность (консультирование)
группа
Интеллектуальная собственность (регистрация)
группа
Международный арбитраж
группа
Природные ресурсы/Энергетика
группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции
группа
ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии)
группа
Уголовное право
Профайл компании
×
Нерезидентам доступны не все банковские продукты. Например, физлица-нерезиденты могут открыть только сберегательный счет, объясняет Сергей Сергеев, старший юрист практики «Банковское право и финансирование» Better Chance
Better Chance
Федеральный рейтинг.
группа
ГЧП/Инфраструктурные проекты
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market)
группа
Международный арбитраж
группа
Морское право
группа
Недвижимость, земля, строительство (консультирование)
группа
Природные ресурсы/Энергетика
группа
Транспортное право
группа
Финансовое/Банковское право
группа
Антимонопольное право
группа
Санкционное право
группа
Цифровая экономика
группа
Международные судебные разбирательства
Профайл компании
×
Пытаясь открыть счета, нерезиденты ОАЭ сталкиваются с разными сложностями, делится опытом Жестков:
- Дополнительные условия для нерезидентов ОАЭ для открытия счета. Например, обязательное внесение определенной суммы, поддержание минимального остатка, открытие депозита или приобретение инвестиционного портфеля, наличие страхового или инвестиционного плана.
- Расширенная процедура due diligence и тщательная проверка источника происхождения денег. Скорее всего, банк будет запрашивать много дополнительных подтверждающих документов. Если не представить их, в открытии счета могут отказать, что в дальнейшем повлияет на решения других банков. Некоторые и вовсе отказываются работать с клиентами без статуса резидента ОАЭ из-за высоких комплаенс-рисков.
- Ограниченный перечень банковских услуг. Обычно нерезидентам ОАЭ недоступны открытие депозитов, получение кредитов, выпуск банковских карт и чековых книжек. По сути, такой счет — это электронный кошелек для разовых операций.
На еще один нюанс обращает внимание Виктория Борткевича, глобальный управляющий партнер Better Chance
Better Chance
Федеральный рейтинг.
группа
ГЧП/Инфраструктурные проекты
группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения (high market)
группа
Международный арбитраж
группа
Морское право
группа
Недвижимость, земля, строительство (консультирование)
группа
Природные ресурсы/Энергетика
группа
Транспортное право
группа
Финансовое/Банковское право
группа
Антимонопольное право
группа
Санкционное право
группа
Цифровая экономика
группа
Международные судебные разбирательства
Профайл компании
×
: резиденты могут открыть банковский счет удаленно с помощью мобильного приложения. Если же счет открывает нерезидент, надо лично посещать офис.
С какими трудностями сталкиваются российские лица
По российскому паспорту в ОАЭ клиенты смогут открыть счет только в некоторых локальных банках, говорит Клещев. И тогда надо быть готовым заинтересовать банк размером остатков на счетах. Возможно, он также будет настаивать, чтобы в банке приобрели дополнительные продукты.
Банковский комплаенс в ОАЭ по отношению к российским клиентам в 2021 году против ситуации в 2024-м — это две разные вселенные, отмечает Клещев. Для обладателей российских паспортов ситуация изменилась не в лучшую сторону. Жесткость комплаенса обычно прямо зависит от того, связан ли бизнес с РФ, объясняет эксперт. Чем сильнее связь, тем строже будет комплаенс. Некоторые клиенты сталкиваются с длительными задержками при проведении платежей в РФ и зачислении платежей из России на счета в ОАЭ, рассказывает Клещев.
Жесткий банковский комплаенс в отношении граждан из стран СНГ, в том числе из РФ, заключается в том, что банк детально изучает источники доходов, проверяет, есть ли учредители в санкционных списках, объясняет Ковальков.
Банковский комплаенс одинаков во всей стране. Банки разных эмиратов представлены в Дубае, и не нужно выезжать в другое место, чтобы открыть счет. При этом компаниям, зарегистрированным в Дубае и Абу-Даби, банки на практике охотнее открывают счета. Сейчас мы рекомендуем открывать личные счета в WIO, Mashreq, CBD, ENBD и MISR. Для компаний, вдобавок к перечисленным, еще подходят ADIB и Emirates Islamic.
Стоит учитывать, что в ОАЭ активно применяется система KYC (know your client — «знай своего клиента»), подчеркивает Жестков. Это значит, что для открытия счета потенциальный клиент должен пройти собеседование с сотрудниками банка и представить дополнительные документы. Система Эмиратов направлена на то, чтобы поток денег был максимально прозрачным, объясняет эксперт. При открытии счетов новым клиентам, особенно иностранцам, банки проводят полноценный due diligence, поэтому комплаенс в ОАЭ достаточно строгий.
На практике комплаенс-процедуры могут быть менее жесткими в отношении российских клиентов, если они, например, представляют информацию о виде на жительство в странах ЕС и информацию о личных счетах, открытых за пределами РФ.
Если нарушить внутренние политики банка, особенно в области санкционного и AML-комплаенса, он может заморозить транзакцию или закрыть счет без объяснения причин, обращает внимание Проскуров. Финансовые институты в ОАЭ достаточно консервативные и нетерпимы к подобного рода операциям.
Надо быть предельно внимательным при проведении операций, тщательно выбирать контрагента и выполнять все требования банка в области комплаенса. Попадание в черный банковский список ОАЭ чревато тем, что с попавшимся клиентом не согласится работать ни один банк в стране. ОАЭ всерьез настроены в ближайшее время попасть в белый список Financial Action Task Force (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), и компрометирующие скандалы банковской системе и стране в целом не нужны.
Это одна из причин, по которым российский неподсанкционный бизнес сталкивается со сложностями при открытии корпоративных счетов в ОАЭ, рассказывает Поскурнов. В практике их фирмы были случаи, когда до обращения к ним клиенты 6–8 месяцев не могли открыть корпоративный счет в местном банке. Это чревато простоем, когда компания не может вести операционную деятельность, вставать на учет в местном налоговом органе, заключать и исполнять договоры, снимать офис или даже окупить расходы на обустройство фирмы и визы сотрудников, объясняет эксперт.
Как справиться со сложностями?
Это во многом зависит от капитала клиента и бизнеса, который планируется обслуживать с помощью банковского счета в ОАЭ, говорит Клещев. Услугами его компании пользуются фирмы и физлица с крупнейшим капиталом. «Мы стараемся структурировать дело для банка таким образом, чтобы минимизировать упоминание российских элементов или российского бизнеса для открытия и ведения банковского счета. Это позволяет нам избегать огромных задержек в открытии банковских счетов клиентам и их блокировки при использовании», — делится опытом эксперт.
Достоинства и недостатки открытия счета в ОАЭ
Главное достоинство — возможность рассчитываться с международными контрагентами, говорит Клещев. Банки ОАЭ готовы открывать счета российским клиентам и предлагать большой перечень услуг, например трансграничные переводы и управление инвестициями, обращает внимание Жестков. Еще в ОАЭ нет ограничений на движения капитала. Рассчитываться можно в любой мировой валюте без конвертации, объясняет эксперт. Кроме того, в основном банки в Эмиратах не берут плату за обслуживание счета и предлагают лояльные тарифы на банковские операции. Также ведущие банки ОАЭ достаточно надежны и имеют высокие рейтинги международных рейтинговых агентств, говорит эксперт.
К недостаткам Клещев относит неразвитость банковской системы ОАЭ по сравнению с российской, технологическую отсталость банков, длительные комплаенс-процедуры при проведении платежей, особенный местный менталитет. Там негативно относятся к полностью посредническому бизнесу, отмечает Грачев. Кроме того, среди недостатков — сроки открытия счетов, непрозрачность процедуры и требований банков, говорит Ковальков. Еще в последнее время банки ОАЭ усилили контроль за денежными переводами российских клиентов и за операциями с ценными бумагами из-за санкционных ограничений, рассказывает Жестков. В итоге трансграничные операции проводят медленнее, или клиенту вовсе могут отказать в них.
Еще с сайта:
Оставить комментарий