Миллионер по ошибке: что ждет клиента, который получил слишком много от банка

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов

Банк по ошибке перевел вам деньги в двойном размере из-за технического сбоя. Не стоит радоваться и тратить легкие деньги: их придется вернуть, причем с процентами. Сколько именно процентов - зависит от условий договора. Банки любят повернуть дело в свою пользу, но если они не правы, справедливость восстановит суд. Иных за присвоение чужих денег может ждать и уголовная ответственность. Один клиент «сделал» почти 100 млн на ошибке банка, а сейчас его могут посадить на шесть лет.

Карта с овердрафтом

Если кто-то случайно перевел вам деньги на карту, нет смысла радоваться: он вправе потребовать их обратно. Случайное зачисление может произойти по разным причинам, одна из них – ошибка банка. В этом случае он чаще всего быстро обнаруживает сбой и списывает «случайные» деньги, говорит Ксения Стихина из БА Бюро адвокатов «Де-юре»

Бюро адвокатов «Де-юре»

Федеральный рейтинг.

группа
Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры - mid market)

группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции

группа
Банкротство (включая споры)

группа
Страховое право

группа
Уголовное право

группа
Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры)

группа
Семейное и наследственное право

группа
Финансовое/Банковское право

группа
Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство

12место
По количеству юристов

14место
По выручке

19место
По выручке на юриста (более 30 юристов)

Профайл компании

×

. 

Но некоторые клиенты успевают обналичить средства быстрее. В этом случае клиент рискует заплатить не только ошибочно перечисленную сумму, но еще и проценты. Сколько придется вернуть, зависит от того, как спорные отношения будут квалифицированы: как задолженность по кредиту либо как неосновательное обогащение. Никита Суклин, юрист КАЮков и Партнеры

Юков и Партнеры

Федеральный рейтинг.

группа
Банкротство (включая споры)

группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции

группа
Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market)

группа
Уголовное право

4место
По количеству юристов

11место
По выручке

16место
По выручке на юриста (более 30 юристов)

Профайл компании

×

, говорит, что в таких случаях суды обращают внимание на условия договора, предусматривает ли он возможность овердрафта. Эта услуга позволяет списывать с расчётного счёта больше денег, чем на нём есть на момент платежа. Если да, то банк может увести карту в минус, а еще и начислять предусмотренные своими тарифами проценты. И они будут начисляться до того времени, пока клиент не вернет сумму.

Проценты по овердрафту у банков составляют порядка 12% годовых и выше.

                                                                                                          Тарифы по овердрафту
Совкомбанкот 12% годовыхВТБ12% годовыхAльфa-бaнкот 13,5% до 16,5% годовых (для бизнеса)Банк Открытие9% (для бизнеса)Тинькофф20% годовых (в случае просрочки задолженности)* согласно данным на официальных сайтах банков

Если в договоре есть условие об овердрафте, суд подтвердит правоту банка, который начислил повышенные проценты, это показывает практика.

Социальная карта с овердрафтом

Пенсионер из Москвы Владислав Орешкин* пополнил свою социальную дебетовую карту «Сбербанка» через терминал. У банка произошла ошибка и сумма утроилась (что за сумма - неизвестно, цифры из акта вымараны). Пенсионер оплатил коммуналку, кабельное телевидение и электричество, а остатки получил наличными.

Затем «Сбербанк» узнал об ошибке и отменил тройное начисление суммы. Карта Орешкина ушла «в минус», недостаток кредитная организация оформила как непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). Но Орешкин с этим не согласился и решил взыскать с кредитной организации взысканные средства и компенсировать моральный вред. 

Первая инстанция, а позже апелляция решили, что изначально деньги зачислили по ошибке, поэтому они не были собственностью пенсионера. А еще суды обратили внимание на договор между банком и Орешкиным. Он получил карту с овердрафтом, поэтому «Сбербанк» мог списывать деньги в «минус». В итоге в иске пенсионеру отказали (дело № 33-37404/2015).

Карта без овердрафта

Если договор с банком не предусматривает возможность кредитования, то возвращать деньги тоже придется, но уже как неосновательное обогащение. Проценты будут уже по правилам ст. 395 ГК («Ответственность за неисполнение денежного обязательства»). Их начислят с того дня, когда клиент узнал или должен был узнать о неосновательности полученных денег. Александра Стирманова, адвокат S&K Вертикаль

S&K Вертикаль

Федеральный рейтинг.

группа
Семейное и наследственное право

группа
Управление частным капиталом

группа
Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market)

группа
Банкротство (включая споры)

группа
Корпоративное право/Слияния и поглощения

18место
По выручке

25-27место
По количеству юристов

6место
По выручке на юриста (более 30 юристов)

×

напоминает: в п. 58 постановления Пленума ВС от 24 марта 2016 года № 7 сказано, что этим моментом нельзя считать время перечисления денег, ведь тогда еще не известен плательщик или назначение платежа. ВС считает, что клиент «узнал» о переводе с того дня, когда банк предоставил выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету. 

ВС считает, что клиент «узнал» о переводе не в момент перечисления денег, а с того дня, когда банк выдал 

выписку об операциях или по-другому сообщил о движении денег по счету. 

Перед обращением в суд банки направляют претензию будущему ответчику: просят добровольно вернуть ошибочно переведенную сумму, добавляет Стирманова. Как минимум с этого момента клиенту становится известно о незаконном владении деньгами.

Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России. С 23 июля 2021 года она составляет 6,5% годовых.

Банкам, конечно, всегда выгоднее начислять проценты, как будто это овердрафт (они выше в два и более раза). Но если таких условий в договоре нет, клиенту есть смысл идти в суд. Дело с подобной фабулой разрешил недавно ВС. Из его позиции по этому спору следует: если банк хочет начислить кредитные проценты, он обязан доказать, что клиент согласился на заключение договора именно с условием об овердрафте и до него были доведены все условия кредитования счета и размера процентов.

Пример из практики: без овердрафта

В 2016 года Ирина Еремина* получила в Сбербанке дебетовую карту Visa Classic и пополнила ее на 465 000 руб. Но из-за сбоя программы ей начислили в два раза больше. Когда женщина получила второе sms от банка о начислении, она решила воспользоваться ситуацией и быстро снять все деньги. Она успела вывести 928 000 руб., 463 000 из которых «лишние». 

Банк узнал об ошибке и отменил второе начисление суммы. Карта Ереминой ушла «в минус», кредитная организация оформила непогашенный овердрафт (краткосрочный кредит). По тарифам Сбербанка плата за него составила 40% годовых. А так как в суд банк обратился не сразу, а только через год, поэтому клиенту просили вернуть не только 465 000 руб., а еще и проценты - 195 000 руб. Три инстанции иск удовлетворили, а вот ВС отменил их решения. Гражданская коллегия подчеркнула, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, а никак подобных бумаг клиентка не подписывала, не выразила согласие на кредитование счета и каким-то другим способом. В итоге ВС вернула спор в апелляцию. Рассмотрев дело заново, суд квалифицировал использование клиентом ошибочно перечисленных средств как неосновательное обогащение. Мосгорсуд взыскал в пользу Сбербанка только 463 000 руб., перечисленных по ошибке. Взыскивать проценты за пользование чужими деньгами апелляция не стала, так как истец изначально не заявил такое требование. (дело № 5-КГ20-134-К2). 

Таким образом, деньги, зачисленные в результате ошибки, тратить в любом случае не стоит. Банк взыщет саму сумму и проценты. А если речь идет о внушительной сумме, то есть и риск привлечения к уголовной ответственности, предупреждает Дмитрий Клеточкин, партнер Рустам Курмаев и партнеры

Рустам Курмаев и партнеры

Федеральный рейтинг.

группа
Уголовное право

группа
Арбитражное судопроизводство (крупные споры - high market)

группа
Банкротство (включая споры)

группа
Разрешение споров в судах общей юрисдикции

1место
По выручке на юриста (менее 30 юристов)

6место
По выручке

Профайл компании

×

. Действия могут квалифицировать либо по ст. 158 («Кража»), либо по ст. 159 («Мошенничество»). Применяемая часть, как и возможное наказание, зависит от размера ущерба. По словам эксперта, суды приходят к выводу, что человек не может не понимать, что  деньги ему не принадлежат. 

"Миллионер из трущоб"

У банка ВТБ произошла техническая ошибка. Роман Юрин* заметил, что если перечислять деньги, то сумма на счете не уменьшается. Он решил этим воспользоваться и переводил деньги на еще одну свою карту. За сутки он совершил 220 переводов на сумму почти 95 млн руб. За эти деньги он взял три квартиры в строящихся домах, купил две машины и приобрел путевку для отдыха за границей. В июле 2021 года Советский районный суд Тулы вынес ему приговор, признав виновным в краже в особо крупном размере. Подсудимого приговорили к шести годам колонии общего режима. Приговор пока не вступил в законную силу, Юрин его обжалует (№ 1-73/2021).

* - имена и фамилии участников споров изменены редакцией .