Маркетплейсы на финансовом рынке: перспективы развития

Маркетплейсы на финансовом рынке: перспективы развития

1 апреля 2019

Мария Шувалова

 Находящимся в настоящее время на рассмотрении Госдумы законопроектом о совершении сделок с использованием электронной платформы1 закрепляются фактически условия создания и функционирования маркетплейсов для дистанционной продажи финансовых продуктов и услуг. Предполагается, что положения об использовании электронной платформы, в частности требования к ее участникам: финансовым организациям и потребителям финансовых услуг, виды сделок, которые могут совершаться через маркетплейс, и порядок их совершения, в том числе обмена электронными документами, объем размещаемой информации о предложениях финансовых организаций, порядок направления распоряжений оператора платформы о списании денежных средств по указанию потребителя финансовых услуг и др., будут закреплены в правилах электронной платформы, утверждаемых ее оператором и регистрируемых в Банке России. Именно регулятор будет осуществлять надзор за деятельностью операторов электронных платформ. Требования же к самим операторам предусмотрены непосредственно в законопроекте, одно из них – наличие у хозяйственного общества, планирующего получить статус оператора, не менее 100 млн руб. собственных средств.

Несмотря на то что конкретный перечень сделок, совершение которых в случае принятия закона на основе указанного законопроекта станет возможным с использованием электронных платформ, не определен, анализ другого проекта2 – предполагающего внесение корреспондирующих поправок в ряд отраслевых законов – позволяет говорить о том, что в их число попадут:

• договоры банковского счета (вклада);
• сделки с государственными и выпущенными юридическими лицами – российскими эмитентами облигациями;
• сделки с инвестиционными паями паевых инвестиционных фондов;
• кредитные договоры, обеспеченные ипотекой;
• договоры ОСАГО, добровольного имущественного страхования, добровольного страхования имущественных интересов туриста.

Важно иметь в виду, что операторы электронных платформ будут относиться к организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, в связи с чем на них будут распространяться требования законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем (ст. 7 Федерального закона от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ).

Сейчас, как сообщила советник первого заместителя председателя Банка России Елена Чайковская в ходе состоявшегося в минувшую пятницу в Аналитическом центре при Правительстве РФ круглого стола, тестируются в пилотном режиме платформы для реализации четырех финансовых продуктов: вкладов, облигаций, паев ПИФ, ипотеки. Причем проект, позволяющий таким способом отрывать вклады, по словам эксперта, уже полностью готов и может быть реализован на практике сразу после законодательного закрепления возможности совершения сделок с использованием электронных платформ.

Единой схемы создания финансовых маркетплейсов нет – они могут быть реализованы как на базе уже существующих агрегаторов финансовых продуктов и услуг (то есть, кроме информации о рынке в целом, конкретных продуктах и возможности их сравнения, на таких площадках появится кнопка "Купить"), так и новых – мульпродуктовых (размещающих предложения по вкладам, облигациям, страховым полисам и т. д.) – платформ. "Банк России при анализе барьеров, мешающих развитию конкуренции на рынке финансовых услуг, выявил, что одна из проблем – недостаток каналов дистрибуции. Разрыв между лидерами рынка, которые могут позволить себе развитие собственных электронных каналов продажи, и всеми остальными увеличивается с каждым днем, так как цифровизация – это дорого. Законопроект, по сути, предполагает появлении канала дистрибуции на аутсорсинге, – подчеркнула Елена Чайковская. – Кроме того, платформенное решение дает возможность делегированной идентификации, что обеспечит удобство клиентского пути. Предполагается, что после входа в систему и прохождения идентификации (способы ее осуществления сейчас обсуждаются) клиент получает бесшовный доступ в любой банк и любую страховую компанию без прохождения повторной идентификации, а организации будут иметь возможность получать из ЕСИА данные, которые нужны им для автоматического предзаполнения анкетных данных клиента".

Банк России надеется на принятие законопроекта о совершении сделок с использованием электронной платформы в рамках текущей весенней сессии Госдумы. Однако не исключено, что в процессе рассмотрения он будет существенно переработан. Так, ряд замечаний к тексту проекта уже обозначены в заключении правового управления нижней палаты парламента. В частности – касающихся порядка расчетов по сделкам. Отмечается, что согласно проекту принадлежащие потребителю финансовых услуг либо финансовой организации средства до момента перевода их другой стороне сделки находятся на специальном – номинальном – счете оператора электронной платформы. Поскольку действующим законодательством установлено, что размещенные на номинальных счетах средства не подлежат страхованию (п. 6 ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов в банках Российской Федерации"), использование такого вида счетов при осуществлении расчетов создаст, по мнению правового управления Госдумы, определенные риски. Не менее проблематичным представляется пока и второй предполагаемый способ расчетов – через сервис быстрых платежей, поскольку не уточняется, что понимается под таким сервисом.

Может ли налоговый орган приостановить расчетные операции по номинальному счету, узнайте из материала "Банковские счета, которые могут быть заблокированы налоговым органом" Энциклопедии решений интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

Получить доступ

Тем не менее необходимость создания финансовых маркетплейсов представителями профессионального сообщества не отрицается. И хотя пилотных проектов по разработке платформ для реализации страховых продуктов пока нет, это направление является очень важным, так как продажа полисов ОСАГО через Интернет (доля е-ОСАГО составляет более 90% от общего количества оформленных в электронном виде страховых полисов) уже показала преимущества развития электронных каналов продаж. "Снижаются расходы страховщиков, так как при оформлении электронных полисов уходят многие агентские платежи и транзакционные издержки. Поэтому снижается и стоимость полиса – средняя стоимость е-ОСАГО гораздо ниже, чем по рынку в целом: чуть более 3,5 тыс. против 5-6 тыс. руб. Полисы становятся более доступными для потребителей, в том числе в отдаленных регионах, в связи с чем повышается их удовлетворенность оказываемыми услугами. На фоне роста продаж (число договоров е-ОСАГО в прошлом году выросло в 2,5 раза по сравнению с позапрошлым годом) снижается количество жалоб: в 2017 году было зафиксировано 19 700 жалоб на недоступность полисов ОСАГО, а в 2018 году – 7300", – сообщил заместитель руководителя Службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Иван Козлов.

Поэтому, вероятно, первым реализуемым с помощью электронных платформ страховым продуктом станут именно договоры ОСАГО. Причем функционал соответствующих маркетплейсов, по мнению экспертов, должен использоваться не только при продаже полисов: для подбора автовладельцам наиболее подходящих предложений, а также проверки страховщиками информации о клиентах и транспортных средствах, но и во время послепродажного обслуживания. Например, для автоматизации процесса подбора станции технического обслуживания для проведения восстановительного ремонта поврежденного в ДТП транспортного средства, который, напомним, уже почти два года является приоритетным способом страхового возмещения вреда, причиненного принадлежащим гражданам легковым автомобилям, что позволит существенно сократить время выбора и, как следствие, – ускорить сам ремонт.

______________________________

1 С текстом законопроекта № 617867-7 "О совершении сделок с использованием электронной платформы" и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.
2 С текстом законопроекта № 617880-7 "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О совершении сделок с использованием электронной платформы" и материалами к нему можно ознакомиться на официальном сайте Госдумы.